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2019-02-27 14:34 银行贷款编辑
  这个利率差异,至少体现在5年期存款利率上,其他期限利率差距不会有如此之大,但无论如何只要存在就有其合理性。

  众所周知,自2015年起,央行决定取消商业银行和农村金融机构的存款利率上限,各家银行可以根据自身情况实行自主定价。意思很明白,只要各家银行能够对资金成本实现合理消化,资金的价格即利率可以不受限制。因此,在我国利率逐渐走向完全市场化过程中,即使同一银行在不同地区也有利率差,更不要说不同银行之间存在利差。

  有了以上利率政策背景,我们就不难理解为什么有银行5年期利率会高达5.45%,而有的只有3.75%了。究其原因,主要有以下几个方面。

  存款压力大,上浮更大幅度利率是增加存款竞争力的根本。就以利率5.45%为例,这主要是当前个别民营银行的执行利率。而民营银行大家知道,由于没有实体网点,成立时间短,资产实力弱,且受地域限制很强等原因,导致品牌影响力严重不足,尽管对接了互金平台以扩大知名度和销售,但短时间内传播力是非常有限的。储源少,客户基础薄弱是民营银行当前揽存的最大压力,也就需要以提高利率来从根本上摆脱困局,以争一席之地。

  其次,运营成本的低廉,完全可以让利于储户。正因为民营银行主要依托互联网运营,没有线下实体网点,没有柜员,没有门店等,当然可以节约大量的人力成本和开门费用,这与国有银行动则几十万员工,几千个物理网点相比,节约的成本可以以亿为单位。将节约的成本让利于储户,不仅可以更加吸引储户,扩大储源,而且可以扩大知名度,提高影响力,可谓一举多得。

  第三,资产端有能力消化负债端成本,是民营可以开出更高利率的底气。通俗的说,即是民营银行的贷款利率完全可以覆盖存款利率,因为贷款利率普遍高于其他商业银行贷款利率。以微众银行为例,其微粒贷日利率万分之而至万分之五,折合年利率7.3%……18.25%,平均利率也在12%左右,即使存款利率高达5.45%,仍然有利差。而其他商业银行虽然存款利率3.75%,但贷款利率普遍没有民营银行高,一般在5%……8%区间?;痪浠八?,其他商业银行的存款利率之所以低,根本原因是受贷款利率所限。没有利差就失去了利润,甚至亏本,这对以追求利润为最终目的是银行来说,打死都不干。

  当然,因为我国的利率目前并未完全市场化,而是以市场定价与自律机制相结合的双轨制,因此民营银行的存款利率也不可能无节制上浮,还是处于一个大致合理合规范围。引入利率竞争机制是可行的,不仅有利于破解垄断形成的弊端,而且可以助力普惠金融的推进,让广大储户享受更多红利。

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