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2019-02-27 23:44 理财规划小编
    就目前银行业存款利率市场情况,定期存款和大额存单的安全一致,但并非所有大额存单利率都比定期存款高。因此,是续存定期存款,还是购买大额存单,需要实际对比二者利率差异,不能一概而论。

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    根据央行<大额存单管理暂行办法>规定,发行大额存单的银行业金融机构需要必备条件之一为必须是全国性市场利率定价机制成员单位。而大额存单利率和计息规则是如何管理的呢?<大额存单管理暂行办法>仍然有明确规定,即市场利率定价机制根据市场发展状况,对大额存单利率和计息规则实施自律管理。这些规定看起来比较生硬抽象,但看到具体管理效果,我们就会有更加直观感受。在利率市场定价机制管理下,目前国有银行和股份制银行商业银行大额存单利率一般上浮50%,不超过52%;城商行和农商行等地方性小银行大额存单利率最高上浮不超过55%。因此,目前大额存单利率目前实际行情为,国有银行和股份制银行3年期最高利率为4.18%,城商行和农商行等小银行大额存单利率最高为4.2625%
 
    大额存单利率就一定比普通定期存款利率高吗?这就不一定了。以3年期利率为例,国有银行和股份制银行中,以邮储银行利率最高(部分地区),其中定期存款3年期利率可以达到4.15%(上海深圳),而邮储银行的大额存单50万起存3年期也仅4.18%。如果这样比较,当然可以购买大额存单,不仅可以提前支取,利率靠档计算,流动性高,而且可以获得更高的利息。
 
    但是,在一些城商行和农商行中,3年期大额存单利率并不比普通定期存款利率高。上面已经介绍,目前4.2625%利率就是所有大额存单利率的顶点,而我们可以发现在全国范围之内,有昆仑银行,辽阳银行,揭阳农商行,无锡农商行等8家城商行和农商行的3年期利率高达4.675%。而某村镇银行定期200万起存利率4.4%,500万起存利率也达到4.6%。所以,如果是这些银行的定期存款到期,肯定不会购买大额存单,而是继续转存定期存款。
 
    在投资理财行为过程中,有人一说到大额存单,就贸然断定其利率都是高于定期存款,其实这是一个误区。对于大银行来说,由于过去利率一直处于最低端,所以可以通过提高大额存单利率来打造明星产品,招揽客户,但客户的实际感受却是另一回事。如果用数据说话,有时真的不如小银行定期存款利率高,这是事实,不知大家有没有感受?有些客户钟爱大银行,其中有品牌效应,也有心理效应。

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